你会存钱吗?四种存款技巧让你“榨干”银行利息

2017-09-11作者:宋蔚蔚编著编辑:谢爽

十二存单法


十二存单法,每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中,坚持整整十二个月,从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。一般每月提取工资收入的10%~15%做一个定期存款单,每月定期存款单期限可以设为一年,每月坚持这么做,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新做一张存款单。这种方法是一种纪律性的约束,早期对你存不下来钱的月光族,强制性储蓄,养成习惯后,你对生活会有了更多的从容。


十二存单法的好处就在于,兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。一方面定存利率远远高于活期存款,还可以适当考虑延长定存期限,获益更高;另一方面存单年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现,即使此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又解决燃眉之急。而且,在利率变动较为频繁的时段中,一个月一次的定期存款也较为灵活,可以根据利率高低适时进行调整。假如你这样坚持下去,日积月累,就会攒下一笔不小的存款。



当然如果你有更好的耐性的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同,不过每张存单的周期变成了两或三年,当然这样做的好处是,你能得到每张存单两或三年定期的存款利率,这样可以获得较多的利息,但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难,这需要根据自己的资金状况调整。


阶梯存款法


将储蓄分成若干份,分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法,而且存款的期限最好是呈逐年递增的阶梯状。假设有4万元现金打算做储蓄,可以把其中1万元存活期,作这家庭生活的备用金,随时支取,另外3万元分别用1万元开一张一年期定期存单,1万元开设一个两年期存单,用1万元开设一个三年期定期存单。一年后,到期的1万元再存为三年期的定期存单,两年后到期的钱款也转存为三年期定期存单。这样两年后你手中的存单全部为三年期的,每张存单到期年限相差一年。这样做既可以保持储蓄的流动性,又可以获得三年期储蓄的高利息。这样“阶梯式”操作,不仅保证了每年都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长。当然,也可以根据需要进行五年期的阶梯储蓄。



金字塔存款法


如果有一万元,可以分成四份来做定期储蓄,而每张存单的金额成金字塔状,就是把1万元分成1000元、2000元、3000元、4000元共四张存单一年定期。假如中途急需1000元,可以只提取1000元的存单,这样,损失定期利息,只是这1000元,而其他9000元的定期利息照样享受。用这种方法,可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端,减少了不必要的利息损失。


巧用通知存款


通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的情况。假如手中有20万元现金,拟于近期买车,但是又不想把20万简简单单存个活期损失利息,这时就可以存7天通知存款,这样即保证了用款时的需要,又可享受活期利率近4倍的利息。现阶段活期利率为0.35%,而七天通知存款的利息1.35%,那么20万元如果存三个月就会取出来使用,按活期利息:20万×0.35%×3/12=175元,而通知存款计息:20万×1.35%×3/12=675元,收益高出500元。


以上的储蓄方法只是在期限和金额上进行适当的安排,可以使得利息最大化,同时也保证了支取的流动性。实际生活中,储蓄还有一些值得注意的事项,比如储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管,以防被盗用后犯罪分子支取。储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄款,认为这样利率高。如果选择存期过长,存期内利率调高就会导致减少利息收益。当然存款不一定是最优选择,我们后面的章节将会介绍更多的储蓄替代工具以供大家选择。



现在有些银行提供了一些理财宝之类的方式,指客户与银行事先约定好备用金额,当账户里金额超过指定金额时,银行系统自动根据客户的指令,将资金由活期转为不同期限的定期存款,通过这样来提高利息收益。这种业务最大的好处是,在不影响客户使用资金的前提下,让效益最大化,如果账户里的备用金额减少了,会根据“后进先出”的原则自动填补过来,它不但不会影响人们的正常生活,还能在不知不觉中为人们带来收益。


假如张先生现有30000元活期存款,一年利息为30000×0.35%=105元。若转为银行这种理财宝方式,则因为该业务办理起点为1000元,则张先生就拥有29000元的一年定期存款和1000元的活期存款,一年的利息所得为:29000×3.25%+1000×0.36%=946.1元。利息为前者的近9倍。当然中途如果需要支取的金额超过1000元,银行会自动支取定期存款的部分,为你计算利息,即使是这样也比原来单纯存活期的利息要高很多。


总之,要善于利用银行提供的各种存款方式和工具,尽可能在流动性和收益性之间达到一个动态平衡,既不会一味追求利息,而全存定期,也不会为了保证流动性,而完全放弃定期的高收益。


内容来源:书问

作者宋蔚蔚编著
出版清华大学出版社;北京交通大学出版社
定价33元
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