如何“榨干”银行利息

2019-03-27作者:冯敏飞、冯之凌编辑:书问阅读

2012年5月,网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为《榨干银行利息》的帖子,主要内容如下:

今天想到用网上银行每天都存50元,充分榨干银行利息。早上起床无聊,用手机银行查我的银行账号就500元了,我想这500元也没啥可做的,但是一直活期很浪费,我觉得账户里不管钱多钱少,只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万,然后循环1年12单,3年36单,5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月,甚至几天的利息呢,所以我每天都存50元。1天50元,30天1500元,1年18000元。以后我们就不是每个月有钱,我们是每天都有钱,还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊,1天的利息都不要放过。

这帖迅速火热,被称为“神帖”,跟帖无数,平面媒体也纷纷跟进,但争议很大。


有人认为这帖的算法有道理,但也有人不以为然。有人计算:


假设一:日存50元,2012年1月1日小王开始每天定存50元,一年360天,一年到期继续续存,到2014年2月1日,有事全部支取。他一共获得利息为729.13元。


假设二:月存1500元,小王每个月30日发工资,便把1500元存定期一年,之后续存,从2012年1月30日小王攒下第一笔1500元开始,同样是在2014年2月1日支取。他一共获得利息为724元。


假设三:年存18000元,如果小王到了2012年底好容易攒到18000元现金,存入银行定期一年,接着续存,同样在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。


虽然看上去本金都是18000元,其实月存1500元是最实际,即月存是最具可操作性的理财方式,从计算来看,月存比日存只少了5.13元,却比一年存的多了近86元。此外,对于绝大多数人来说,都是每月领一次工资,如果每月都可以结余2000元,那么完全没有必要拆成50元每天存。但对那些每天都有钱进账的个体户而言,还可以用用。


多数网友认为:“这提醒我们,不要忽视我们账户上的小额闲钱。”一些人经常会在许多活期账户上留下一些小钱,长期积累下来也是一笔不小的财富,因此大家要学会使用多种银行的工具来打理手中的闲钱。


 五大特色储蓄方案 

杜琨在报纸上撰文说:从小时候接过父母手中的存钱罐开始,我们就对储蓄有了一定的概念。长大后开始了解股票、基金、理财等概念时,却逐渐忽视了储蓄的存在。其实储蓄是所有投资理财的基础,只有养成一个良好的储蓄习惯才有助于其他方面的投资理财。然而有很大一部分人都不懂得该如何合理有效地存钱。在时下相对低利率的时代,单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时,又能兼顾用钱的灵活性?为此,他请有关金融专家设计了5套方案。


一是中等收入家庭首选的大小单储蓄。假定手中有5万元现金,可以把它平均分成两份,每份2.5万元,然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后,将到期的半年期存款改存成一年期存款,并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄,循环周期为半年,每半年就会有一张一年期的存款到期可取,这也可以让自己有钱应备急用。


在中国许多中等收入家庭偏好存款,家中都会有一些小额闲置资金,而对基金股市之类的投资不太感兴趣,所以此种方法较适合这些家庭。


二是大额投资者的驿站利滚利储蓄。如果手中有一笔数额较大的闲置资金,可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄,在一个月后,取出这笔存款第一个月的利息,然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面,以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户,这样不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外,7天通知存款(利率为1.35%)和1天通知存款(利率为0.80%)也都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款,就是将个人通知存款自动转存,以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后,即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知,银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。


有许多投资者手握着大额资金,但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置,就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多,所以此方法可以让钱生钱。


三是有支出计划人士偏爱的切割储蓄。假定有10万元现金,可以将它分成不同额度的4份,分别是1万元、2万元、3万元、4万元,然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱,都可以取出和所需金额数接近的那张存单,剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求,也能最大限度地得到利息收入。


这种方法适用于在一年之内有用钱预期,但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多,而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。


四是年轻白领阶层最爱的循环储蓄。每月发工资以后,根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期,这样一年下来就有12张单子,一年以后就会每个月都有一张单子到期,把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来,这样既不会在用钱的时候没有单子,同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元,如果放在工资卡里按活期利息0.36%算,一年后有24126元(税后),而按照上述方法存的话,一年期整存整取利息2.25%就有24540元(税后),利息上就会多出来414元。


年轻白领一族存款不多,收入主要以工资为主,却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上,通常是用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累,也让自己在利息上受到损失。


五是“月光族”良药零存整取。零存整取是每月固定存额,一般5元起存,存期分1年、3年、5年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以活期利率计算利息。


零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,养成一种“节流”的好习惯,可以严格地控制自己的消费。


以上内容来自清华社《百姓经济学——怎样用小钱赚大钱(第2版)》,本书专门介绍了普通百姓用小钱赚大钱之道。即储蓄、外汇、股票、基金、债券、保险、黄金、房产、收藏、彩票10类项目。



内容来源:书问

作者冯敏飞、冯之凌
出版清华大学出版社
定价36元
书籍比价

分享到

扫描二维码 ×

电子纸书

就业、利息和货币通论(全球经济学经典巨著)

凯恩斯
北京时代华文书局[2017] ¥17

商业银行私人银行业务营销

安贺新 是凯
清华大学出版社[2013] ¥23

中美银行的较量——中美银行经营管理比较

林强著
西南财经大学出版社[2012] ¥24

SAP就该这样干

王 丹、洪 江
清华大学出版社[2017] ¥22

逆势生长--服装零售怎么干

李政隆
清华大学出版社[2017] ¥41

干出来的培训学

田力
清华大学出版社[2015] ¥39

干草垛里的爱情(插图·中文导读英文版)

[英]劳伦斯 著 王勋、纪飞 等
清华大学出版社[2012] ¥10

AlphaGo如何战胜人类围棋大师——智能硬件TensorFlow实践

陈震 郑文勋
清华大学出版社[2018] ¥25

上了哈佛又如何?人生的另一种修炼

郭宇宽
清华大学出版社[2017] ¥21

出版业领先的TMT平台

使用社交账号直接登陆

Copyright © 2019 BookAsk 书问   |   京ICP证160134号


注册书问

一键登录

Copyright © 2019 BookAsk 书问   |   京ICP证160134号